起薪多寡难控制,新鲜人更该好好规划理财目标,善用每份收入完成梦想。磊山保经顶盛营运处管志玮总监指出,很多新鲜人会用「第1桶金100万元」作为自己首要的理财目标,订定理财目标后要完成的梦想固然很重要,然而拥有一桶金所代表的「意义」,更是值得思考的地方。
管志玮与许多年轻人做财务咨询时,发现开始「拥有人生选择权」的第一个里程碑,是非常关键的财务进阶分水岭,代表你可以有充分的思考和准备,进入到人生不同的阶段。例如:结婚、换工作、买车买房、甚至是创业等不同阶段性的目标,开始觉得自己握有人生的方向盘,也对自己更有自信和底气。因此第一步要去确认自己「拥有人生选择权」的理财目标并将之量化。
确认好自己的理财目标后,接下来就是「记帐」,管志玮认为记帐是帮新鲜人掌握现金流的关键、更是实现理财目标的通道。但很多人觉得记帐很麻烦、不易执行,建议可在手机下载记帐APP,每花一笔钱就随手立刻记下来,长期下来能定调个人收入、厘清想要、必要、需要的花费,最后再导向合理的支出配置,符合「631法则」:60%开销、30%储蓄、10%保费的比例。
确认收支现况与现金流量后,可视达成理财目标的时间,以及个人的风险承受度选择适合的金融工具。
以保险为例,例如小资族打算6年后出国游学,不想有任何风险,可以选择台币分红保单,缴6年后累积一笔资金且没有汇率风险;如果是10年后想买房、准备头期款,能接受部分波动,就可以部分配置美元计价的分红保单,投入的时间长、效益较高,但难免有汇率影响。用以终为始的方式,就理财目标的金额、准备期与个人风险承受度,来做多元弹性的配置。
他也建议,新鲜人在准备理财目标时,应先累积3~6个月的生活费作为紧急预备金,因应不时之需。另外也要注意突发的意外与未知的疾病,建议可先规划实支实付型住院医疗险或是定期型的重大伤病险,以相对精省、合理的保费,拉高保障的杠杆,填补高额的医疗费用,将风险转嫁给保险公司。
除了透过记帐抓出现金流,为将来理财目标的实践打地基,管志玮也建议,新鲜人有余力时更要努力开源,可从收入中拨出一个比例投资自己,提升专业能力,找出未来开源斜杠、增加收入的机会。
此外,在实践达成理财目标途中不需过度刻苦,若有小小的成就,也可以适度犒赏自己,增加持续前进的动力。最后磊山保经提醒,就全方位财务规划的角度来看,人生进展到不同阶段,会产生更多的理财目标,理财目标的实践是同时并进而非先后排序。
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