CNBC报导，来越多信贷公司在购物网站交易阶段提供「先享受」即时贷款，他们的商业模式能够即时在交易阶段批准或拒绝客户，利用数据来判断偿还的机率，「我们不需要知道你未来两年就业状况，我们只想知道客人是否能够支付现在这笔700美元订单。这跟信用卡非常不同，信用卡只是给额度并说，一路顺风喔！」
这时，利用消费者进行交易的时间，作为关键数据点就很重要，因为该数据能够协助系统确定是否批准贷款，其他因素像是还款历史以及来自信用部门的交易数据，同样影响批准。
金融科技公司Affirm首席财务官长林福德（Michael Linford）表示，「美国人在午夜后网购时，往往会进行更高风险的交易，并更有可能拖欠贷款。」
他们发现在凌晨两点时，人类并不会做出最明智的决定，「这一点显而易见，信用拖欠问题在凌晨2点左右急遽上升。」林福德表示，购物者可能已经酒醉，或处于财务或情感压力之下，迫切寻求信贷。
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