瑞典BNPL公司 Klarna,2020年的用户数从700 万上升到1000 万,其他提供BNPL 业者也迅速发展。央行指出,BNPL 服务鼓励民众做出逾越承受能力的消费,慈善机构 Citizens Advice 针对英国 BNPL 使用者的调查结果指出,逾40%使用者借钱还款,甚至动用发薪日贷款。

发薪日贷款指的是为期数周内的短期贷款,借款人承诺领到薪水后马上偿还贷款,年利率高达400%,有时甚至高达1000%。

央行指出,BNPL服务不适用于银行及其他金融机构的传统金融法规,消费者遭遇问题时往往无法向监管当局反映;许多国家监管当局纷纷示警注意 BNPL的风险、要求 BNPL 业者加强自律,并呼吁或已著手修法,将 BNPL 纳入监管范围。

 

就连科技大厂苹果3月也在美推出BNPL的Apple Pay Later服务,由子公司苹果金融公司(Apple Financing),专责处理相关业务,高盛协助其连通万事达卡的网路,以便直接授权支付,不过目前仅少数人可抢先体验。Apple Pay Later 并非于结帐时设定,苹果用户须先到「钱包」申请信用额度,通过审核后,到支援 Apple Pay 的商家消费时,可使用 Apple Pay Later 分期零利率付款,后续依约还款。

用户可申请50~1000 美元贷款,苹果金融公司将软性查询信用资料(soft credit pull)予以准驳,并允许6 周内、分4 期付款,不须支付利息或手续费,后续偿还分期付款时,须以转帐卡(debit card)支付;若用户设定的转帐卡无足够资金偿付首期金额,原先核准的贷款将被取消。

申请 Apple Pay Later 并不影响用户原先的信用分数,但消费后苹果金融公司或向信用当局回报贷款及还款历史,就可能会产生影响;逾期还款者将被注记信用不良,未来申请其他银行贷款或金融服务时恐受影响。

Apple Pay Later可对消费者、商家及苹果公司三方带来益处;对消费者而言,BNPL 服务提供可灵活运用资金、申请手续便捷,且有利缺乏信用纪录者累积信用等益处;对商家而言,支援 BNPL 服务,有利拓展消费客群,且无须承担消费者未能如期还款的风险。

对苹果公司来说,Apple Pay Later 作为 Apple Pay 的支付选项之一,可鼓励用户更频繁使用 Apple Pay,随著用户对借款有更多需求,也有利拓展 Apple Card。

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